Freelance et patrimoine : pourquoi s'en préoccuper

"Je n'ai pas le temps de m'occuper de mon patrimoine, je dois faire tourner ma boîte." Cette phrase, on l'entend souvent. Pourtant, construire un patrimoine est essentiel pour tout freelance. Voici pourquoi.

Les 5 raisons de construire un patrimoine

Raison 1 : Compenser une retraite faible

Retraite moyenne :

• Salarié : 1 400 €/mois
• TNS (EURL, EI) : 900 €/mois
• Assimilé salarié (SASU) : 1 200 €/mois

Le calcul est simple :

• Vous gagnez actuellement : 4 000 €/mois
• Vous toucherez à la retraite : 900 - 1 200 €/mois
• Perte : 2 800 - 3 100 €/mois

→ Sans patrimoine, impossible de maintenir votre niveau de vie.

Solutions patrimoniales :

• PER : déduction fiscale immédiate + capital retraite
• Assurance-vie : épargne disponible + transmission optimisée
• Immobilier locatif : rente mensuelle (loyers)
• Actions/ETF : croissance long terme

Objectif : compléter la retraite avec 1 500 - 2 000 €/mois de revenus patrimoniaux.

Raison 2 : Se protéger des aléas

En freelance, vous êtes exposé à 5 risques majeurs :

1. Perte de client principal

• Si votre plus gros client représente 60 % de votre CA et vous quitte → CA -60 %
• Sans épargne : difficulté à payer charges perso + pro

2. Maladie longue durée

• Arrêt de travail 6 mois → revenus = 0 € (sauf prévoyance)
• Avec 6 mois d'épargne : vous tenez sans stress

3. Crise sectorielle

• Votre secteur s'effondre (ex : COVID pour l'événementiel)
• Sans patrimoine : pivot difficile

4. Obsolescence compétences

• Vos compétences deviennent obsolètes (ex : Flash, Perl)
• Patrimoine = filet de sécurité pendant reconversion

5. Burn-out / lassitude

• Vous voulez arrêter mais ne pouvez pas (pas d'épargne)
• Patrimoine = possibilité de lever le pied

Épargne de sécurité recommandée : 6-12 mois de charges (perso + pro).

Exemple :

• Charges perso : 2 500 €/mois
• Charges pro : 1 000 €/mois
• Épargne cible : 21 000 - 42 000 €

Raison 3 : Préparer la transmission

Sans patrimoine structuré :

• Vous décédez → votre famille hérite de dettes (crédit immo, société)
• Droits de succession élevés (jusqu'à 45 %)
• Conflits familiaux (indivision)

Avec patrimoine structuré :

• Assurance-vie : transmission hors succession (abattement 152 500 €/bénéficiaire)
• SCI : donation progressive de parts (100 000 €/enfant tous les 15 ans)
• Holding : transmission du capital professionnel + immobilier

Exemple transmission non préparée :

• Patrimoine : 500 000 € (résidence principale + société)
• 2 enfants
• Droits de succession : ~60 000 €

Transmission préparée (assurance-vie + SCI) :

• Assurance-vie : 300 000 € (exonération totale si < 152 500 €/enfant)
• SCI : 200 000 € (donation progressive, droits 0 € si < 100 000 €/enfant)
• Droits de succession : 0 €

→ Économie : 60 000 € grâce à l'anticipation patrimoniale.

Raison 4 : Diversifier les sources de revenus

Freelance classique :

• 100 % des revenus = votre travail
• Si vous arrêtez → revenus = 0 €

Freelance avec patrimoine :

• 60 % revenus activité
• 20 % revenus locatifs (immobilier)
• 10 % dividendes (actions)
• 10 % intérêts (obligations, assurance-vie)

→ Résilience : si votre activité ralentit, vous avez d'autres revenus.

Exemple :

• Revenus activité : 3 000 €/mois
• Loyers immobilier : 800 €/mois
• Dividendes actions : 200 €/mois
• Total : 4 000 €/mois (dont 25 % passifs)

Raison 5 : Liberté et choix

Un patrimoine solide vous donne le choix :

• Refuser une mission mal payée (vous avez de l'épargne)
• Prendre un congé sabbatique (revenus passifs)
• Investir dans une formation (trésorerie disponible)
• Lancer un projet risqué (filet de sécurité)

Sans patrimoine :

• Vous devez accepter toutes les missions (besoin de cash)
• Vous ne pouvez pas vous arrêter (pas de réserves)
• Vous êtes dépendant de votre prochain contrat

Avec patrimoine :

• Vous choisissez vos missions (critères qualité)
• Vous pouvez lever le pied (revenus passifs)
• Vous êtes libre

Quand commencer ?

Réponse courte : MAINTENANT.

Mais si vous voulez un calendrier :

Étape 1 : Épargne de précaution (0-12 mois d'activité)

Objectif : 6 mois de charges
Montant : 15 000 - 30 000 €
Support : Livret A, LDDS, LEP

Étape 2 : Prévoyance et mutuelle (1-3 ans d'activité)

Objectif : protection maladie, arrêt travail, décès
Coût : 150 - 300 €/mois
Couverture : IJ, invalidité, décès (capital 200 000 - 500 000 €)

Étape 3 : Retraite (dès 3 ans d'activité)

Objectif : compléter la retraite faible
Support : PER (déductible fiscalement)
Montant : 200 - 500 €/mois

Étape 4 : Immobilier locatif (5-10 ans d'activité)

Objectif : revenus passifs + patrimoine tangible
Ticket : 30 000 - 80 000 € d'apport
Rendement : 4-6 %/an

Étape 5 : Diversification (10+ ans d'activité)

Objectif : portefeuille complet
Supports : Actions/ETF, SCPI, obligations, assurance-vie
Allocation : 30 % immobilier, 40 % actions, 20 % obligations, 10 % cash

Les erreurs à éviter

Erreur 1 : "Je commencerai quand je gagnerai plus"

Faux. Plus tôt vous commencez, mieux c'est (effet boule de neige des intérêts composés).

Exemple :

• Vous épargnez 200 €/mois dès 30 ans → capital à 60 ans : 240 000 € (rendement 5 %)
• Vous épargnez 400 €/mois dès 45 ans → capital à 60 ans : 100 000 €

→ Même montant total épargné (72 000 €), mais +140 000 € en commençant tôt.

Erreur 2 : Tout réinvestir dans l'activité

Vous gagnez 10 000 € → vous les réinvestissez dans du matos, de la pub, un salarié.

Problème : si l'activité s'effondre, vous perdez tout.

Bon équilibre :

• 60 % réinvestissement activité
• 40 % épargne personnelle (patrimoine)

Erreur 3 : Mélanger patrimoine pro et perso

Vous achetez un bien immobilier en nom propre pour votre activité → risque si difficultés professionnelles.

Solution : utilisez une SCI ou votre société pour séparer patrimoines.

Erreur 4 : Négliger la transmission

Vous avez 500 000 € de patrimoine mais aucune préparation → droits de succession 60 000 - 100 000 €.

Solution : assurance-vie, SCI, donations anticipées.

Combien épargner ?

Règle des 20 % :

Épargnez 20 % de vos revenus nets pour le patrimoine.

Exemple :

• Revenus nets : 4 000 €/mois
• Épargne patrimoine : 800 €/mois

Répartition recommandée :

• 40 % PER (320 €) : retraite
• 30 % Assurance-vie (240 €) : épargne disponible
• 20 % Immobilier (160 €) : constitution apport
• 10 % Liquidités (80 €) : épargne de précaution

Sur 20 ans, avec un rendement moyen de 5 % :

• Capital total : ~328 000 €
• Dont gains : ~136 000 €

Checklist patrimoniale freelance

✅ Épargne de précaution constituée (6 mois charges)
✅ Prévoyance souscrite (IJ + invalidité + décès)
✅ Mutuelle en place (frais santé couverts)
✅ PER ouvert (versements réguliers)
✅ Assurance-vie ouverte (clause bénéficiaire rédigée)
✅ Projet immobilier étudié (locatif ou résidence principale)
✅ Stratégie transmission anticipée (SCI, donation, testament)

Conclusion

Construire un patrimoine n'est pas optionnel pour un freelance. C'est une nécessité pour :

• Compenser une retraite faible (900 €/mois)
• Se protéger des aléas (perte client, maladie)
• Préparer la transmission (économie 50 000 - 100 000 €)
• Diversifier les revenus (passifs)
• Gagner en liberté (choisir vos missions)

Les bons réflexes :

1. Commencez dès maintenant (même avec 100 €/mois)
2. Épargnez 20 % de vos revenus nets
3. Diversifiez : PER + Assurance-vie + Immobilier

Pour aller plus loin :

• Retraite indépendant
• Assurance-vie indépendant
• PER indépendant
• Investissement immobilier